个人养老金只适合中高收入人群，低收入人群就不要凑热闹了。

有人问个人养老金是不是要交3%的个人所得税，人社部回应了，说在领取个人养老金时，本金和投资收益都要按照领取额的3%，缴纳个人所得税。

听到这个消息，有人就炸了，说养老金还要交税？那不是亏大了。这是把个人养老金和基本养老金混为一谈了，现在很多人交的城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，这是养老金第一支柱，退休后领的是基本养老金，不用交税。

个人养老金是养老金第三支柱，2022年11月才开始实施，也就7000多万人开了户，大部分人都没有买，和你们没有关系。

前面我说低收入人群不要凑热闹，并不是歧视低收入人群，而是从回报率的角度来看，低收入人群回本低，甚至是亏本。

个人养老金更像是一个商业保险产品，费用全部自己承担，开户后，把钱存进去，然后就可以购买储蓄存款、理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。每种金融产品的投资回报率不一样，能赚多少，会不会亏，完全是看个人。

但是现在国家为了推广个人养老金，所以就有抵扣个税的政策。很多低收入人群，本身就不用交个税，你再给他增加抵扣项也没用。但对于中高收入人群来说就不一样了，每年最高抵扣1.2万元。

举个例子，一个人年薪24万元，个税税率是20%。那如果一年按最高1.2万缴费，可以抵扣2400元的税，实际上的成本只有9600元。即便是在退休时，需要交3%的个人所得税，那也是赚的。

个人养老金只适合两类人群，一个是年收入大于12万的中高收入者，由于抵扣的个税够多，确实很划算。另一个是临近退休的人群。这些人可以在最后几年冲一下，按1.2万元缴费，到退休时，每月养老金可以增加几百元。

当然，最核心的还是要有投资理财的能力，因为个人养老金投资是不保本的，也就是说本金也可能会亏损，完全看个人能力。据说，历史收益仅1.5%~5%。

个人养老金和基本养老保险是一样的，钱交进去了，就锁死了。除非是退休、死亡、移民这三种情况，才能把钱拿出来。

不过，对于很多低收入人群来说，别说是买个人养老金，就是交现在的基本养老保险，都很吃力，时不时出现断缴，甚至是不交。

所以，个人养老金制度的推行，会不会进一步拉开养老金差距呢？毕竟中高收入人群，基本养老保险的缴费档次就比较高，退休后的养老金也更高。现在又多了一个个人养老金，那退休后的养老金不是更多吗？

推行个人养老金，本来是因为老龄化日益严重，基本养老保险面临很大的压力，所以，让大家多一点准备，初衷是好的。

我只能这么说，买不起个人养老金的人群，也要尽量多存点钱，给自己的老年生活，多上一层保护。